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考察报告:民蕴财富这个平台怎么样?

 2017-09-28 14:15  来源: 互联网   我来投稿 撤稿纠错

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——民蕴财富投资人考察报告:项目真实、风险可控

我是16年12月份接触到民蕴财富,刚接触时,只是单纯被它的收益所吸引:“房产A计划”周期1-3个月,年化收益为10.8%-12%,比拍拍贷、人人贷这样3个月年化仅为6%左右的平台,收益高了一倍,性价比让人动心。

当时我抱着试一试的态度,投了2000多元,回款及时,提现平均5-7分钟就到账,现在很少有p2p平台能做到提现T+0,体验还真是不错。但要加大投资,心里就没谱,毕竟整个互金行业2015年刚刚经历了跑路潮。我想,实地考察一下这个平台,是相当有必要的。

民蕴财富公司总部在郑州商都路建业五栋大楼,离我也不远,而且民蕴财富有一个微信交流群,我在群里说了实地考察的想法,群里的投资用户都很支持。于是,带着大伙儿的期望,我出发了!

第一部分:办公环境

民蕴财富总部在郑州商都路建业5栋大楼C栋,建业集团是河南房地产和商业地产的老大,五栋大楼应该是建业在河南最大的商业中心,民蕴财富的总部所在地还是挺高大上的。

由于是周末放假,公司员工放假,只有姚总一个人在公司加班。很多人说,我们都是在拿时间换钱,那么,作为老板,除了精力和能力外,时间也被占用了很多。

评分:☆☆☆☆

点评:总体来讲,民蕴财富的办公环境还是挺不错的,圆形的建筑结构和装修风格,别具一格挺举特色。满分5星的话,给个4星的评分,少给一星是怕他们骄傲,嘿嘿。

第二部分:信息披露

1、高管信息

我在民蕴财富官网找到了公司高管的相关信息:

姚春梅---民蕴财富CEO

毕业于河南工业大学经济贸易学院。

曾就职于大型投资担保股份有限公司,具备多年风控经验。

民蕴财富互联网金融平台创始人。

对于非标金融产品设计具有独到见解,曾主持设计多个领域类型金融产品。

韩朋远---民蕴财富CFO 。

昆明理工大学经济学学士。

5年大型互联网金融风控工作,积累了丰富的互联网金融风控经验。

对于企业风险控制和企业资金积累了大量企业实操案例。

互联网金融公司高管,深耕互联网金融行业多年,对P2P平台的推广运营及风控模式具有独到的见解。

2015年加入民蕴财富

从高管履历披露上看,民蕴财富的高层实力表现不错,都具备5年以上的互联网金融从业经验,毕竟互联网金融兴起也不过六七年而已。

评分:☆☆☆

点评:高管照片应该没有放上去,另外高管的工作履历最好也披露一些,高管实力越强,用户投资用户的信心也就越足。

之前听姚总在投资群里讲过,她除了在民蕴财富担任ceo外,还在中原工学院担当了《信用管理学》讲师,属于“学院派”创业人。和姚总的交谈中,我也能感受到她深厚的行业积累。但是,姚总呀,大学讲师的名头为啥不亮出来呢?教师这个人设不错啊,多识又多金,一定能圈不少粉!

2、产品信息

目前来说,民蕴财富的产品主要是“房地产A”计划,就是我们常说的赎楼贷业务,我记得在16年我刚接触民蕴财富的时候,还有针对品牌公寓的房屋租赁项目,后来因为16年一二三线城市房价暴涨,品牌公寓的拿房成本高,业务不好做,反而得益于房价暴涨,赎楼贷业务需求很大,民蕴财富也就顺势把精力放在“房产A计划”上。

民蕴财富主推的“房地产A计划”周期是1-3个月,年化收益分别为10.8%,11.4%和12%,投资还有千一的红包,比如一个标的累计投5000元,就能获得5元红包,投1万得10元,以此类推。红包的使用限制也很低,100元就能用,这点比较人性化,不像其他平台,用个红包还有一大推的限制。

“房地产A计划”采用按期付息、到期还本的方式,该业务期限长短取决于银行贷款审核的速度,借款人如果提前通过银行信贷审核,提前拿到贷款,那么就能提前还款了。

评分:☆☆☆☆☆

点评:“房产A计划”没有那么多的弯弯绕,一个项目就是一个单纯的项目,到期就还钱,不整虚头巴脑的东西,容易理解。在第三部分,我就着重讲一讲民蕴的业务模式和风控手段。

第三部分:业务模式和风控手段

很多p2p理财平台都有自己专业的品宣部门,负责整个平台品牌的包装。他们的手法很多,比如制造概念啊,参加一些野鸡协议、野鸡行业会议包装公司背景和股东背景等等,甚至前些时候还爆出了“国资背景”可以买来的新闻。所以,我们大家在理财时,千万不能标签化理财。

不知道大家平时怎么考察一个理财平台。我比较看重一个平台的底层资产和风控手段,这也是我去民蕴财富考察的目的。

在民蕴财富理财前,我有一些大致的了解:民蕴财富主营业务是“赎楼贷”。直白来说,比如我在郑州有一套08年按揭购买的房子,价值60万,到2017年房价上涨至150万,这中间有90万的溢价,要怎么在不卖掉房子的前提下,获取这90万的溢价呢?

方法很简单:找一个中介机构垫资,把按揭房变成全款房(价值60万),然后再通过银行指定的评估机构,对房子进行评估(价值150万),最后将重新评估后的房子抵押给银行,从而获取这90万的溢价。

民蕴财富就是为房主提供这种垫资服务,也就是赎楼业务。

从理论上讲,这种业务风险极低,而且房主有赚取溢价的需求,自身逾期或者终止业务的意愿很低,这也保证了业务的安全性。优质的底层资产,是我一直看好民蕴财富的主要原因,民蕴财富之前一直走线下的路子,不少投资人都通过线下投资,许多都是跟投了两三年的老用户,业务流程和风控体系自然是成熟稳健的很。

但是,任何理财产品都是有风险的。即使是银行在做的,也不例外,民生银行不就爆出了“飞单”的丑闻吗?扯得有点远了。民蕴财富的“赎楼贷”业务有4个风险点:

1、房价下跌带来的风险;

2、如何甄选出优质的借款人;

3、如果借款人(房主)终止借款怎么办?

4、资金安全。

那么,民蕴财富有哪些风控手段来规避这些风险呢?

1、房价下跌带来的风险

中国的房地产市场已经“牛”了十几年,郑州的房价自2007年到现在,也差不多涨了4倍,这期间想做“赎楼贷”业务的房主数不胜数,民蕴财富的CEO姚总也不止一次在投资用户群里戏称:民蕴财富是房地产红利的产物。

那么,由房价下跌带来的风险,民蕴财富是如何处理的?其实很简单,民蕴财富的“房产A计划”周期大多是两个月,而且民蕴的放款额度不会超过房子市场价的70%,在这么短的周期内,房价几乎不可能有大的下跌空间。

2、如何筛选优质借款人?

答案是银行级别风控,提前锁定还款来源

民蕴财富和十几家银行都建立了稳定的合作关系,想在民蕴财富借钱,就必须要过一下银行的信贷审批系统,以房做抵押,拿到银行的贷款批复,以银行发放的贷款为还款来源,才能在民蕴平台借钱赎楼。

这点不难理解,还举之前的例子,我在郑州有一套08年按揭购买的房子,价值60万,到2017年房价上涨至150万,我想在民蕴财富做赎楼贷业务,必须拿到银行给我的放款批复。民蕴财富的这种风控体系等于说是接住了银行的风控,而且有房子多抵押,这个体系远远要比市面上的p2p平台安全很多,当然筛选出来的借款人也更优质!

3、如果借款人(房主)终止借款怎么办?

这种情况是微乎及微的,因为借款人有相当大的套利空间啊,在不卖房的前提下,就能享受房子涨价的红利,这种好事去哪里找啊!

当然凡事都不能绝对化,民蕴财富和借款人之间签订的有委托协议,并且经过公证处公证,具有法律效力,如果借款人但方面终止协议,民蕴财富就可以替代房主进行赎楼业务,当然这种情况是很少发生的。

4、资金安全

民蕴财富已经上线了银行存管业务,资金存管方是重庆富民银行,对投资人来说,充值资金直接进入银行电子账户,平台碰不到用户资金,即符合监管规定,也更安全。

此外,民蕴财富上线的项目,还款来源是银行下发的贷款,民蕴财富和借款人签订委托协议时,会设立共管账户,银行下发的贷款进入共管账户,先由民蕴财富偿还平台投标人的本息后,余下的钱才是借款人的溢价所得,这样杜绝了借款人恶意逾期的风险,资金安全也就不成问题!

评分:☆☆☆☆☆

点评:借款人逾期意愿低,这是项目安全的先决条件;风控体系依托银行,先锁定还款来源才往下进行业务,更是给项目上了第二把安全锁;银行存管、共管账户,是第三把安全锁,所以,我给民蕴财富五颗星。

第四部分:投资体验

App体验:界面简洁,投资过程流畅。

网站投资体验:网站界面简洁,注册投资过程流畅,未发现问题。

提现速度:提交提现申请后,两小时内到账,我尝试体现一笔,五分钟就到账了,速度很快!

标的额度:10万-20万,符合监管规定;

满标速度:平均20分钟以内,满标通过审核后,即可开始计息。

客服反馈速度:有投资交流群,客服在群里解答问题很及时,也有老投资人帮忙解答疑惑,用户也可以通过电话咨询,很方便。

评分:☆☆☆☆☆

投资体验这个东西,就像自己的*,只有穿着的人才知道舒不舒服,不过,体验过民蕴财富快如闪电般的体现速度后,我觉得给个五颗星的评级一点也不多。

总结:以上就是我对民蕴财富的一些观感,资产真实、风险可控是考察结束后的第一印象,加上民蕴财富标的期限都不是很长,感兴趣的朋友可以入手尝试一下,希望以上这些内容对大家能有一些帮助。

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