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创新风控模式,积木时代助力金融服务下沉

 2018-08-02 10:16  来源:互联网  我来投稿   A5孙昊的个人主页 撤稿纠错

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“融资难、融资贵”是中国小微企业普遍面临的问题,据《中国小微企业发展现状》报告显示,截止目前,全国小微企业已达2400万家,个体工商户超过8000万家,其中只有不到20%的小微企业能从传统金融机构得到发展所需的资金,70%以上的小微企业主要资金来源是自筹,我国小微信贷缺口高达20多万亿。

庞大的市场需求促使小微信贷服务成为新的金融蓝海,政府也多次发文督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度,切实降低企业成本,促进经济转型升级和新旧动能转换。

但由于三四线城镇和农村地区客户分布离散,缺乏合理的抵押物,服务成本较高,导致小微经营类信贷服务下沉到三四线城镇及农村面临着诸多阻力。

作为微金融服务集团积木拼图旗下的业务板块,积木时代从2014年开始,就深入到全国三四线及以下城镇和农村,通过改良德国的IPC微贷风控技术,将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合,解决了风控难题,为下沉市场上的小微经营者提供信贷服务。

一方面,积木时代吸收了传统IPC模式在线下收集信贷强、弱相关数据、信息交叉验证的精髓,采用信贷员实地尽调的方式收集风控数据。另一方面,发挥新金融公司在数据和量化模型方面的优势,对信息源进行初筛和客户分级。同时,将线上大数据信息获取与分析、结合线下尽调数据和评估结果进行第二重量化风险评估。

在进行实地尽调之前,积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝,从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。通过了黑名单筛查的进件则会根据风险等级划分为 “低、中低、中、中高、高”五个风险级别。其中,“中高、高”风险级别的进件会被风控模型直接筛除,而“低、中低、中”风险三档的进件会进入到实地尽调的环节。黑白名单的筛选环节极大的提高了进件效率,同时还会根据分级的结果,为实地尽调提供“需特别注意”的风险点提示指导。

在实地尽调的环节,信贷员会亲自采集合适的生意信息,交叉验证,并对风险进行责任把关,贷前、贷中、贷后全流程风控。同时,还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险,还原借款人的生意状况,做到对非标准化生意模式进行因地制宜的风控和审批。

经过黑名单筛选和实地尽调之后,积木时代获取的客户信息还需要再与合作的互联网金融平台获取的线上数据进行第二重交叉检验,经过线上线下两重验证之后,才能通过互联网途径面向广大互联网金融投资者发布融资信息获得资金。

对传统IPC风控模式的创新,提高了积木时代的信贷服务效率,为积木时代金融服务下沉提供了保障。截止目前,积木时代已经在全国累计拥有50家线下资产端门店,累计服务信贷规模突破20亿。2018年,积木时代线下资产端门店预计将突破65家。

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